我相信作为每一个在北上广深这些大城市打拼的青年，都在寻求能够经过拼搏，在大城市落地生根。能有自个的房，组成自个的家庭，真实融入大城市当中。
黄先生和众多小城市的青年相同，最初肄业不远千里从异地来到广州。大学结业后，考虑到家园发展和时机都十分有限，就毅然决定就算没有任何亲人能够依托，但仍是要靠自个的力气留在这座大城市。说实话在前几年真的很难熬，还好在黄先生刚结业不久就认识了黄太太，两个人相伴度过了5年的岁月，总算修成正果，也有了自个的孩子亮亮。而黄先生也经过自个的尽力变成了企业中层，和黄太太一重用共同攒下来的积储，买了广州番禺区的一套70平的两居室，过上了众多初入这座城市的大多数青年期盼的日子。
这位黄先生是我的一位朋友，我也很敬佩他最初愿意无亲无故还留在广州的决心，也为他能拥有如今的家庭而感到高兴。可是常常出去集会，都会发现过着“幸福日子”的黄先生并不高兴。
直到有一天，黄先生知道我一向专心于家庭理财的范畴，所以来向我求助。黄先生自个感受到了作业的瓶颈，收入无法有再大的进步并且职位感受也无法再向上发展了，可是未来的物价、孩子的膏火本钱都越来越高，感受继续现状长时间来看，家庭的压力只会越来越大，所以萌生了创业的念头。可是又忧虑一旦创业失败没了收入，还花光了积储，家庭的房贷日子开销以及孩子的膏火开销都成疑问。所以处于前后两难的境地。
首要咱们来看看黄先生家庭的财政情况：
黄先生家庭年收入在26万左右每年的水平，全部家庭从收入来讲归于中产阶级层次的家庭，并且遍及先生和太太的常识水平都在本科以上。可是处于这么的家庭为何黄先生还会有这么多顾忌呢。咱们一一来经过对全部家庭的财政收拾来细细剖析。
关于每一个家庭，主张首要将家庭零星的财政数据分为两类，第一类是曩昔到如今积累的存量资本，也即是家庭的财物负债情况，第二类则是家庭过往一年的流量资本，也即是出入盈利情况。咱们能够依据这两类规范来协助家庭树立家庭的财政报表：财物负债表和出入储蓄表。有了财政表格的收拾，就像是医师有患者的确诊陈述相同，有理财剖析才能的你才愈加能够对症下药，也期望每个家庭学会怎么拟定家庭的财政报表，让自个变成家庭的财政医师！接下来咱们就细细来看终究黄先生家庭的财政出了什么疑问。
财物负债表
图一：财物情况
图二：负债情况
以上两张图像分别是黄先生家庭的财物和负债情况，两张图兼并在一起即是家庭的财物负债表，主张每个家庭都能够每年关于家庭曩昔的财物都进行相似的回忆和收拾，对家庭的财政也能够有愈加明晰的认识。
就黄先生家庭而言，从财物负债表咱们能够有最少有3点能够进行剖析
1 家庭的现金类存款过多（有300000现金存款）
资金放在活期或许余额宝类财物中，由于十分灵敏，首要是作为应急资金之用，能够疏忽收益。
可是黄先生家庭存放在灵敏的现金类财物太多，会致使过多的财物由于增长速度无法超越物价的增长而价值下降。
喵叔主张：家庭现金类财物（包含活期存款或余额宝等）预留3-6个月的家庭日子开销为宜。详细能够依据家庭收入来历的作业性质来判别。举个比方：假如是公务员性质作业则相对安稳，能够预留3个月的开销（约45000元）作为应急资金。假如是私企职工，相对来说安稳性和公务员比较低，所以最少预留6个月的家庭开销作为应急资金(约90000元)，以防作业的变化对家庭正常日子的影响。当然这仅仅一种简略判别的规范，每个家庭能够依据自个家庭的情况个性化的预留应急财物，可是主张不要超越6个月日子开销。
2家庭流动财物的抗危险才能偏低
衡量家庭流动财物的抗危险才能的方法在于，当家庭的流动财物（包含现金存款、理财产品、股市、基金或别的在短期内简略变现的财物）减除掉现有的负债（比方房贷欠款和车贷欠款等）后，是不是满意应对一场变故，比方人得大病发生大额开销对家庭的影响等。
黄先生家庭现在流动财物一共有50万，家庭负债一共还有60万元房贷没还，所以终究能够得到真实无压力（指不需求依托变卖刚需用房）的抗危险财物为-10万，也就意味着假如一旦家庭任何一个成员得大病，均匀花费50万左右，对这个家庭的财政将会形成刹那间崩塌的影响，更不用说当家庭收入来历面对人不在这种极点情况，使得家庭收入中止而形成的更大的影响了。
喵叔主张：假如家庭流动财物抗危险才能弱，能够经过装备纯保证型的稳妥产品来掩盖这种危险，用最低的开销进步家庭财物的抗危险才能。
3家庭财物高度会集于单一财物，没有做到危险涣散
假如家庭某单一财物占家庭总财物的份额大于60%，则证实该家庭的财物高度会集于某一类财物，那么家庭的财物将会极大受该单一财物动摇的影响，危险也过于会集。
黄先生家庭从财物散布饼图来看，将近70%的财物都会集在房产中，别的各类财物一共只占总财物的30%，那么也即是说一旦房产的价值呈现动摇（比方跌落），会极大影响到全部家庭的财物。
喵叔主张：由于在中国的房价比较高，致使许多中产家庭都像黄先生家庭相同，一套刚需房产根本花光了一切的积储，自然占比就会很高。刚需用房当然是有必要去买的，由于它标志着归属感和安全感。尽管咱们没有才能马上下降房产占家庭财物的份额，可是黄先生家庭能够做的是，从如今开始一步一步添加别的财物的投入，当别的财物的投入不断添加，并且对应发生了理财收入，渐渐房产的份额就会渐渐下降趋于合理。这是一个漫长的进程，所以更需求家庭将清闲资金做好财物装备，达到真实的鸡蛋放在多个篮子里，下降家庭总财物的危险动摇性。
出入储蓄
图三 收入情况
图四：开销情况
图五：盈利情况
以上三张图像分别是黄先生家庭的收入情况和开销情况和盈利，三张图兼并在一起即是家庭的出入储蓄表。同样主张每个家庭能够养成记账的习气，运用一些记账的软件，能够协助您一条条理出家庭的现金流入流出是不是合理。当然记账是一个苦楚又繁琐的进程，假如家庭当下没有记账，能够凭着自个的回忆简略收拾出家庭的出入储蓄情况，终究核对盈利是不是和每年实践能够存下的钱相符即可。
就黄先生家庭而言，从出入储蓄表咱们能够有最少有2点能够进行剖析
1家庭的收入构造过于单一，危险防备才能低
假如家庭的作业收入份额占总收入的份额太高（比方在90%以上），那么家庭遭遇当家庭作业收入中止对日子开销的影响的危险就很大。
从黄先生家庭的收入开销表中咱们能够看到，现在该家庭的收入95%都会集于作业收入当中，理财性利息收入只要5%。因而家庭面对着“手停口停”的危险，也即是说一旦家庭的首要收入来历，其情况发生改动，如人不在了或许得大病无法作业了，这个时分黄先生家庭的收入将会面对暂停的情况，可是家庭每年170000元的开销并不会因而而中止，反而有可能会添加（由于会有医疗开销），那么这个时分家庭的运转就会呈现疑问，也即是咱们所说的手停口头的情况。
喵叔主张：对于黄先生家庭这种情况，咱们无法刹那间就下降作业收入份额，添加别的的收入份额。为了及时防备家庭支柱呈现人不在或许得大病这两种情况，对家庭财政形成的影响，主张家庭能够做好家庭的保证计划，用纯保证型的稳妥以最低的本钱去掩盖这一危险点，进步家庭抗危险才能。
2家庭的理财收入占比极低，长时间财政可继续发展性弱
假如家庭的理财收入过少，也就意味全部家庭每年的收入除了花销，剩余的财物并没有做到保值增值，而是继续价值下降。那么长时间下来家庭在前往财政自在的路上只会越来越远。只能在该退休的时分，拿着不知道是不是足够的养老金颐养天年，这何尝不是给子女的一种负担。
黄先生家庭现在恰恰处于这种情况，全部家庭长时间可继续的理财收入就只要现金存款（包含余额宝）的利息10000元。首要这在家庭全部收入的占比是很低的，简直能够疏忽不计！其次，家庭的每年开销大大高于理财收入，所以长时间来看很难向着财政自在(理财收入就能够满意一切的开销)跨进，而只会撤退(由于一切财物价值下降的速度大大高于理财收入)。
喵叔主张：全部家庭首要需求优化财物的构造，将现金存款中契合应急资金规范以外的清闲资金和别的流动财物进行真实的财物装备，来达到长时间打败通胀，控制危险的意图，做到鸡蛋放在多个篮子里。至于详细怎么进行财物装备，由于每个家庭的情况不一样，危险接受特性也不一样，所以我会在后续的文章中专门解说财物装备，期望大家能够等待一下。